谈网联，首先要解释下在我们日常的“无现金(卡)支付”背后发生了什么。
 
你在超市，买了把伞，现在你拿出手机要付账。
你打开Apple Pay，收银机滴一下，招行的短信通知来了，你消费23.5元。——这走的还是传统的小额支付系统，银联完成收单和清算。
 
你打开微信支付扫一扫。收银机滴一下，从你的微信钱包零钱里扣掉23.5元。这时候，第三方支付完成了收单和清算的全过程。
 
在第一个场景里，快捷支付遵循传统的收单清算流程：
 
一刷Apple Pay，超市POS机向银联发起请款请求。
 
银联收到请求，分别通知用户所在银行招行，以及超市账户所在银行，假设是工行。
 
生成记录，记录用户招行账户支付23.5元，记录超市工行账户收到23.5元。
 
招行扣款成功回复银联，银联把更新数据通知工行。
 
当然，记录的同时，银联还要通过央行的支付系统，完成跨行清算头寸交割（非即时）。
 
而在第二个场景里，由于用户支付的是微信钱包零钱，所以，整套流程里没银联什么事，微信支付替代了银联的角色，完成了收单和清算的全套服务。
 
要知道在2013年10月6日CNAPS 2代（中国现代化支付系统二代）上线时，没人能想到未来将颠覆所有公民的消费习惯。这个系统除了接入了超级网银（2010年推出的网上支付跨行清算系统），更大的一点突破，是接入了第三方支付服务业务处理系统。
 
但是，第三方支付机构，到底是不是清算机构呢？不是的话，他们做了清算的工作。是的话，他们又缺乏相应的授权和监管——清算机构在每个国家都属于金融基础设施。当然，银行卡清算机构只有一家，就是银联，VISA本月刚刚递交银行卡清算机构的申请。
 
但第三方支付机构呢，通过直连多家银行，形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看，和银联通常处于平级地位。像银联一样，介入到具体的交易场景里，完成收单和清算服务。可银联账上不留钱呀。
 
说来说去，这好像和央行发第三方支付牌照的定位不同，现在任由第三方支付公司直连央行，最后只能是占据消费场景的公司（其实就是地推能力强）有话语权，小支付公司根本连不上几家，只能依托银联商务等变相直连银行。
 
所以央行琢磨来琢磨去，考虑组建一个网联——就是网上银联啰，来解决这种逻辑困惑。
 
这个公司早就放风声了，但本周才出现共同发起的消息，通过多家上市公司发布的公告显示，央行清算总中心和财付通、支付宝、银联商务等45家机构，7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》，要共同发起成立网联。
 
看公开报道可知。网联最大的困难和压力，是是否能满足电商消费场景和抢红包场景的高并发需求，所以采用了分布式架构，从各个支付机构调人（同时支付机构也是网联股东），于今年1季度末实现试运行。大的支付公司已经全部都接入了。
 
大限是2018年6月30日，根据央行文件要求，所有非银支付机构网络支付业务必须放弃直连模式，迁移到网联平台处理。更具体的时间表里显示，要求10月15日完成准备工作。
 
网联来了，有五个关键问题值得探讨。
 
网联成立后，大家的钱不在支付宝和微信了？都存到网联了？
 
不会。
 
“大家的钱”叫做“客户备付金”，网购时我们会支付货款，这笔钱在你确认收货之前，会一直存放在支付机构的账户上，这就是所谓的客户备付金。
 
截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。
 
按照规定，备付金中50%以上必须存在银行。现在支付机构都有多个备付金账户。平均每家支付机构开立13个，最多的开立账户达70个。
 
这部分资金的利息收入，占支付机构总收入的11%。
 
央妈的底线是什么？是把清算系统捏